איך חוק אשראי הוגן משפיע על הלוואות

בעשרות שנים האחרונות גברה התחרות בשוק ההלוואות כך שבנוסף לגופים הבנקאיים הצטרפו גופים חוץ בנקאיים המעניקים הלוואות, במקרים רבים גם למי שהבנקים מסרבים להלוות להם.

עם זאת, התחרות לא תמיד היטיבה עם הצרכן ושוק זה סבל ממספר בעיות.

כדי להתגבר על הפגמים בשוק ובחקיקה הקיימת, חוקקה הכנסת את חוק אשראי הוגן (או התיקון לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות) כדי להסדיר את השוק ולמנוע פגיעה בזכויות הלווים.

 

שינוי תקרת הריבית המקסימלית

בטרם העברת חוק אשראי הוגן, הריבית המקסימלית שגופים חוץ בנקאיים היו רשאים לגבות הייתה בסביבות 8 עד 10 אחוז, וזאת לעומת הבנקים שנענו מגמישות רבה יותר והיו יכולים לקבוע ריבית מקסימלית שמגיעה גם ל-18 אחוז, לא כולל עמלות ועלויות נוספות. חוק אשראי הוגן שינה את תקרת הריבית אותה רשאים לגבות גופים חוץ בנקאיים והעלה אותה ל-15 אחוז.

אז כאן אתם וודאי שואלים – איך העלאת הריבית המותרת עוזרת לנו בעצם? הרי מדובר למעשה בהרעת תנאים. התשובה היא שבתמונה הגדולה זה כן עוזר ללווים: המצב בו היתה מגבלה הדוקה על הריבית שלוקחים גופים חוץ בנקאיים הופכת הלוואות חוץ בנקאיות ללא רווחיות במקרים רבים והמשמעות היא שגופים אלו פשוט לא יעניקו הלוואות ללקוחות בסיכון. לעומת זאת, עכשיו כשמתאפשר לקחת ריבית גבוהה יותר ניתן יהיה להעניק הלוואה גם לאותם לקוחות בסיכון שגופים חוץ בנקאיים דחו בעבר.

 

הגבלת ריבית הפיגורים

עוד עניין חשוב שנכלל בתיקון לטובת הצרכן היא הגבלת ריבית הפיגורים. ריבית הפיגורים היא ריבית הנגבית מלווים שלא מצליחים להחזיר את ההלוואה בזמן, ולפני התיקון הייתה יכולה להגיע לשיעורים גבוהים מאוד ולהקשות עוד יותר על הלווה להחזיר את ההלוואה ולסיים עם הסיפור.

התיקון לחוק קובע כי שיעורה המקסימלי של ריבית הפיגורים יהיה 3 אחוז בלבד בנוסף לריבית המקורית. המשמעות היא שהשיעור הכולל של ריבית הפיגורים לא יעלה על ריבית בנק ישראל פלוס 18 אחוז. במקרה של הלוואה קצרת מועד, שיעורה של ריבית הפיגורים יוכל להגיע גם ל-4 אחוז.

 

שקיפות מלאה

זה אולי החידוש החשוב ביותר של התיקון. לפי התיקון, כל חוזה הלוואה חוץ בנקאית יינתן בכתב ללווה ויש לתת לו זמן סביר לעיין בו לפני החתימה עליו. על החוזה לכלול את סכום ההלוואה, סכום התשלומים ומועדם, גובה ריבית ההלוואה וריבית הפיגורים וזאת לצד כל העמלות והעלויות הכרוכות בהלוואה. כמו כן יפרט החוזה את הצעדים שיינקטו במקרה שההלוואה לא תוחזר בזמן כך שישנה שקיפות מלאה ואין הפתעות.

 

חוק עם שיניים

התיקון לחוק העניק לרשויות סמכויות לנקוט בצעדים נגד מי שמפר אותו. הסעיפים בחוק הזה ברורים יותר כך שניתן לאכוף אותם, וזאת לעומת החוק טרם התיקון שהיה מעורפל יותר. כך ניתנת שכבת הגנה נוספת ללווה, ופחות מקום לתמרון ופרשנות מצד הגוף המלווה.