כאשר אדם ניגש לבנק לבקש הלוואה, הבנק מברר את נתוני האשראי שלו לפיהם הוא חוזה את הסבירות שיחזיר את ההלוואה. לנתוני אשראי אלה קוראים דירוג אשראי, והוא מהווה למעשה ציון הניתן לאנשים פרטיים המביא לידי ביטוי את יכולתם להחזיר את ההלוואה. על בסיס דירוג האשראי שלכם הבנק יחליט אם לתת לכם את ההלוואה, ואם כן אז באילו תנאים ובאיזה גובה ריבית.
על מה מסתמך דירוג האשראי?
דירוג האשראי למעשה משקלל לציון אחד את כל המידע הפיננסי שלכם. דירוג האשראי מסתמך על ההיסטוריה הפיננסית שלכם לרבות הנכסים בבעלותכם והתחייבויות כלכליות שלקחתם על עצמכם (משכנתא, הלוואות וכדומה) ועל ההתנהלות הכלכלית שלכם מול רשויות שונות – כגון, האם אתם משלמים חשבונות בזמן או אם יש לכם חובות.
דירוג האשראי אינו מושלם: לעיתים המידע עליו הוא מבוסס חסר או לא מעודכן כך שבפועל דירוג האשראי לא באמת משקף את היכולת האמיתית שלכם להחזיר הלוואה. ניתן לבצע מניפולציות כך שהתנהלות כלכלית בעייתית או מצוקה פיננסית תוסתר, וכן לא תמיד ישנה אפשרות לקשר בין אדם לחברה הנמצאת בבעלותו – יתכן והחברה תהיה בחובות, אך על הבעלים שלה זה לא ישפיע והוא יקבל דירוג אשראי גבוה.
כיצד נקבע דירוג האשראי?
דירוג האשראי נקבע על ידי חברות פרטיות הנתונות לפיקוח ממשלתי, והן קובעות את דירוג האשראי שלכם לפי אלגוריתם מתמטי. לצורך קביעת הדירוג, חברות אלה משתמשות בכל המידע הפיננסי הזמין עליכם שניתן להשיג דרך הבנקים, חברות אשראי וכן גופים ממשלתיים כגון הוצאה לפועל ובנק ישראל.
ההתנהלות הכלכלית שלכם בעבר תשפיע על דירוג האשראי שתקבלו. למשל, החזרת הלוואות בזמן תשפיע על דירוג האשראי לטובה, בעוד פשיטות רגל, תיקים בהוצאה לפועל ואי כיבוד צ'קים עלולים להשפיע על הדירוג לרעה.
דירוג אשראי – ציון למניעת אפליה
אחת המטרות המרכזיות של דירוג אשראי היא למנוע אפליה של לקוחות בעת בקשת אשראי בשל מאפיינים לא רלוונטיים כגון מין, אתניות או לאום. דירוג האשראי אמור להפוך את נותני ההלוואה לעיוורים לפרטים אלה ולהתחשב רק בציון המבוסס על ההיסטוריה הפיננסית שלכם.
היכן ניתן לבדוק מהו דירוג האשראי שלי?
בעידן הדיגיטלי ניתן לקבל את רוב השירותים הבנקאיים דרך המחשב, ותשמחו לדעת שהמדינה לא נשארה מאחור בנושא זה ופתחה את מערכת ההזדהות הממשלתית. מערכת ההזדהות הממשלתית היא מערכת המאפשרת לבדוק מידע ולבצע פעולות שונות דרך הסלולרי והמחשב. בין הפעולות שניתן לבצע במערכת ההזדהות הממשלתית: שינוי כתובת בתעודת הזהות, בדיקה האם קיים נגדכם צו איסור יציאה מהארץ, בדיקה על מידע פנסיוני וגם – בדיקת מצבכם ברישום נתוני האשראי של בנק ישראל.
תהליך ההרשמה למערכת הוא פשוט ונמשך דקות ספורות. בנוסף, אם יש לכם תעודת זהות ביומטרית אין צורך להירשם – אתם כבר רשומים למערכת. הכניסה למערכת מאובטחת מאוד, והאתר מוגן באבטחה מתקדמת העומדת בתקנים הגבוהים ביותר.
