קופות הגמל בישראל הן, נכון לשנת 2020, תוכניות חיסכון לטווח הבינוני והארוך. עבור שכירים רבים, משמשת קופת הגמל כאמצעי החיסכון שלהם לקראת הפנסיה. עד שנת 2008 היו קופות הגמל אפיק השקעה איכותי ומשתלם. את הסכום שהצטבר אפשר היה למשוך בתום 15 שנה. החל משנת 2008, משמשות קופות הגמל בעיקר כאפיק השקעה פנסיוני. מה בין קופות גמל לאפיקי השקעה אחרים? מהן אפשרויות ההשקעה בקופות גמל ואיך אפשר להגדיל באמצעותן את הפנסיה החודשית? האם שווה למשוך את הכסף מקופת הגמל? בשורות הבאות נרחיב את היריעה באפיק מעניין לחיסכון פנסיוני שעשוי לתרום לא מעט להגדלת ההכנסה החודשית לאחר היציאה לגמלאות.
קופות גמל, קרנות פנסיה ומה שביניהן
השוואה קצרה בין קופות הגמל לבין קרנות הפנסיה, מעלה נקודות שוני ונקודות דמיון רבות. מבחינת התפקיד שלהן – הן קופות הגמל והן קרנות הפנסיה למיניהן, מיועדות נכון להיום למטרת קצבה שתועבר לחוסך עם הגיעו לגיל הפנסיה. במובן הזה, אין הבדל בין הקרנות לבין קופות הגמל. עם זאת, בקרנות הפנסיה יש מרכיבים ביטוחיים שונים, שאינם קיימים בדרך כלל בקופות הגמל. אם בקרנות הפנסיה ניתן להפנות חלק מההפקדות החודשיות למטרות ביטוח שונות, הרי שבקופת הגמל האופציה הזאת איננה קיימת. הפונקציה היחידה של הקופה, היא מתן קצבה חודשית לחוסך. הבדל נוסף בין קרנות הפנסיה לקופות הגמל, טמון בעובדה שהפקדה לקופת גמל יכולה להתבצע על ידי כל חוסך באופן ישיר. זאת, מבלי להתחשב בהיותו של החוסך מועסק ובקשר שבין מקום העבודה לבין קופת הגמל.
האם למשוך את הכסף מקופת הגמל
בהמשך לאמור לעיל, הבדל חשוב נוסף בין קופות הגמל לקרנות הפנסיה, היא שנכון להיום קיים מסלול המאפשר לאנשים שצברו סכומי כסף משמעותיים פחות או יותר, להעביר אותם לקופת גמל. זאת, בהתאם לתיקון לפקודת מס ההכנסה, תיקון 190 שנכנס לתוקף בשנת 2012 ומאפשר גם הפקדות חד פעמיות וגם הפקדות לחיסכון לטווח קצר. הסכום יתחיל לצבור רווחים וריביות, בהתאם למסלול שנבחר על ידי המפקיד. אם החוסך ימשוך את הכספים לאחר גיל הפנסיה בצורת קצבה, הוא יקבל פטור ממיסים על הרווחים. אחרת, הוא ישלם מס, אבל גם המס הזה יהיה מופחת. אם המפקיד הולך, חלילה, לעולמו, אזי עובר כל הסכום המצטבר בקופת הגמל ליורשים שלו. זאת, כיון שמדובר בתוכנית חיסכון ולא הקרן פנסיה.
בדרך כלל, יש ספק רב בכדאיות של משיכת כספים מקופת הגמל. משיכה כזאת גורמת לתשלום מס על הרווחים, בעיקר אם היא מתבצעת לפני שהחוסך הגיע לגיל הפנסיה. בנוסף, בדיקה פשוטה מעלה שקופות הגמל השונות מייצרות בסך הכל רווחים נאים, שלא ניתן למצוא כמוהם בשום אפיק חיסכון אחר. למעשה, אפשרויות החיסכון בקופות הגמל הן אפילו מגוונות יותר מאלה המאפיינות את קרנות הפנסיה. אם מעניין אתכם להעמיק ולשפר את הידע וההבנה שלכם בתחום, אתם במקום הנכון. כדאי ליצור קשר כעת והמקצוענים שלנו יחזרו אליכם להמשך התהליך.
