נטילת משכנתא מתבססת על תחזית לפיה הכנסת נוטלי המשכנתא צפויה להישאר ברמה שהיא לכל הפחות קבועה במהלך שנות החזר תשלומי המשכנתא.
יחד עם זאת, לעיתים משתנה תמונת ההכנסה של המשפחה באופן שלילי לאור אובדן מקום עבודה או צורך מידי בהון זמין, ושינוי זה מציב את הלווים בחוסר יכולת לעמוד בהחזר תשלומי המשכנתא.
הפתרון עבור מקרים מעין אלו, הוא מחזור משכנתא.
משכנתא – על קצה המזלג
משכנתא היא פעולה שבה הבנק מעניק הלוואה בסכום גבוה מאוד לטובת אדם המבקש לרכוש דירה, וזאת בתמורה לשעבוד הדירה לטובת הבנק. המשכנתא נפרסת על פני תקופה ארוכה מאוד וזאת על מנת לאפשר לנוטל המשכנתא להשיב את הסכום שנטל באופן מדוד, בהתאם ליכולת השתכרותו.
מה זה מחזור משכנתא
נטילת משכנתא כרוכה בפריסת גובה ההלוואה על פני תשלומים חודשיים. הווה אומר, נטילת משכנתא בגובה 900,000 ₪, הנפרסת על פני 25 שנה, יוצרת חיוב בהחזר חודשי של 3,000 ₪ בתוספת ריבית והצמדה. מיחזור משכנתא פירושו פירעון המשכנתא בנקודת הזמן מאוחרת לנטילת המשכנתא המקורית והקמת הלוואה מחודשת הכוללת את יתרת החוב הקודם ופריסתו על פני תקופה חדשה.
כך לדוגמה, אדם אשר נטל משכנתא בהחזר חודשי של 3,000 ₪, יכול לפרוע את המשכנתא הראשונית וליטול משכנתא חדשה בתשלום חודשי נמוך מ- 3,000 ₪, כאשר פירעון המשכנתא הקודמת מבוצע באמצעות כספי המשכנתא החדשה.
המקור לקשיים בעמידה בפירעון המשכנתא
גובה ההחזר החודשי נקבע בשלב של נטילת המשכנתא, ומתבסס על גובה ההכנסה החודשית של בני הזוג או היחיד אשר נטלו את המשכנתא. היות שמדובר בהלוואה הנפרסת על פני שנים רבות, ייתכנו לאחר מספר שנים שינויים לרעה ביכולת ההשתכרות של נוטלי המשכנתא, וכתוצאה מכך אי יכולת לעמוד בפירעון תשלומי המשכנתא החודשיים.
הגורמים הנפוצים להיווצרות קשיים בעמידה בפירעון המשכנתא, הם בין היתר פיטורין ממקום עבודה קבוע וקושי במציאת עבודה ברמת שכר דומה, או היווצרות חוב משמעותי ובלתי צפוי המצריך את ניתוב ההכנסות מעבודה לטובת כיסוי החוב, תוך הותרת חוב המשכנתא ללא כיסוי.
מחזור משכנתא – למי זה מתאים
מחזור משכנתא עשוי להתאים לכל אדם המוצא עצמו מתקשה בעמידה בתשלומי המשכנתא, אשר חפץ ליצור לעצמו מרחב נשימה כלכלי רחב יותר. כמו כן, גם אדם שאינו מצוי בקושי כלכלי ומעוניין בגיוס הון בשיעור גבוה, יכול למחזר את המשכנתא תוך הקצאת חלק מהמשכנתא החדשה לטובת כיסוי המשכנתא הקודמת, ולהשתמש ביתרת ההלוואה לכל צורך כלכלי אחר.
מחזור משכנתא – פריסה מחודשת במחשבה לטווח ארוך
החיים מזמנים אירועים בעלי השפעה על ממשית הונו של אדם תוך פגיעה ביכולת עמידתו בהתחייבות שנטל על עצמו. למול החשש מאי עמידה בתשלומי המשכנתא אשר עשויים להוביל לאובדן הדירה הממושכנת לטובת הבנק, ראוי להכיר את האפשרות למחזר את המשכנתא ולהתאים את ההחזר החודשי למציאות המשתנה.
